22 января 2026 года управляющий Отделением Банка России — Национальным банком по Республике Башкортостан Марат Кашапов провёл пресс-завтрак, на котором подвёл ключевые итоги 2025 года и обозначил задачи на 2026-й. Основными темами стали снижение инфляции, сдержанный рост кредитования, активность граждан на финансовом рынке и усиление борьбы с кибермошенничеством.
В 2025 году российская экономика продолжила расти, но более умеренно, чем в предыдущие годы. Рост спроса все больше соответствует возможностям экономики наращивать производство, замедляется инфляция — во многом это следствие жесткой ДКП. В 2025 году в России на пике (в марте) инфляция превышала 10%, а в декабре составила 5,6%. Ситуация в Башкортостане примерно та же: в марте — 9,9%, а в декабре — 6,3%. Это минимальный показатель, начиная с 2023 года. В этом году мы продолжим работать над снижением инфляции. По прогнозу Банка России, к целевым 4% она вернется во второй половине 2026 года.
Банк России будет поддерживать такую жесткость денежно-кредитных условий, которая необходима для возвращения инфляции к цели. В базовом сценарии это в том числе предполагает среднюю ключевую ставку в диапазоне 13–15% годовых в 2026 году и означает продолжительный период проведения жесткой денежно-кредитной политики. Дальнейшие решения по ключевой ставке будут приниматься в зависимости от устойчивости замедления инфляции и динамики инфляционных ожиданий.
Кратко расскажу об итогах кредитования и привлечения средств граждан и бизнеса в прошлом году.
Кредитование ожидаемо замедлилось, сказываются в том числе жесткие ДКУ, при этом корпоративное кредитование росло больше, чем розничное; во второй половине 2025 года наметилось некоторое оживление. Ставки по кредитам будут снижаться постепенно, по мере замедления роста цен.
Не теряет актуальности борьба с закредитованностью граждан. В 2025 году Банк России впервые ввел макропруденциальные лимиты в ипотеке и автокредитовании. Раньше они работали только в сфере потребительского кредитования. Опыт показывает, что такие ограничения необходимы. Банки, как и другие коммерческие организации, стараются увеличить свою прибыль. Поэтому в конкурентной борьбе могут не учитывать негативных системных эффектов от чрезмерного роста кредитования, особенно долговой нагрузки заемщиков.
Макропруденциальные лимиты — это прямые ограничения на выдачу рискованных кредитов и займов, которые Банк России устанавливает для банков и микрофинансовых организаций. Ограничения установлены для самых рискованных кредитов: с низким первоначальным взносом (до 20%) или для заемщиков с высокой долговой нагрузкой (выше 80%). Эти меры призваны сдерживать рост долговой нагрузки граждан и минимизировать риски банков и МФО. На ипотечном рынке лимиты введены в два этапа. С 1 июля — для квартир на первичном и вторичном рынках, а с октября 2025 года — для ИЖС и других кредитов под залог недвижимости.
Катализатором введения лимитов стал рекордный рост ипотеки и автокредитования в 2023-м — начале 2024 года. К сожалению, этот рост происходил во многом за счет уже закредитованных заемщиков. Отмечу, что макропруденциальная политика нацелена не на динамику кредитования, а на то, чтобы кредитование было здоровым, сбалансированным, чтобы заемщики не накапливали чрезмерные долги.
Ипотека, рынок жилья: ситуация остается устойчивой. С третьего квартала 2025 года наблюдается рост ипотечного кредитования — во многом из-за снижения рыночных ставок по ипотеке на фоне постепенного снижения ключевой ставки. Выдача ипотеки на рыночных условиях выросла заметнее, чем по льготным программам, но в целом по-прежнему преобладают займы в рамках «Семейной ипотеки». Ипотечный портфель банков в Башкортостане вырос в годовом выражении на 6% и на 1 декабря достиг 630 млрд рублей.
Сбережения: после беспрецедентно высоких ставок по вкладам в 2024 году и начале 2025 года (в декабре 2024-го — более 22%, в первом квартале 2025-го — около 21%, в декабре 2025-го — 15,3%, сейчас — 15,1%) во втором полугодии 2025 года, когда Банк России начал понижать КС, ставки по вкладам стали падать и приток средств на депозиты замедлился, но все равно остается значительным. Ставки по вкладам и сегодня превышают и фактическую, и ожидаемую инфляцию. Поэтому депозиты остаются основным инструментом сбережения для граждан. Вклад в банке гарантирует доходность и сохранность средств в пределах 1,4 млн рублей, в ряде случаев — до 10 млн.
Для стимулирования сберегательной привычки у граждан с невысокими доходами в линейке банковских продуктов с 1 июля 2025 года появились социальный вклад и соцсчет. Их можно открыть пока только в крупнейших банках, с 2027 года услуга станет доступной во всех остальных.
Социальный вклад можно открыть на сумму до 50 тысяч рублей. Проценты будут начисляться по самой высокой ставке, которую выбранный банк предлагает по депозитам сроком от месяца до года. Размер социального накопительного счета не ограничен, но проценты по нему будут зависеть от того, сколько денег окажется на счете. Если положить сумму в пределах 50 тысяч рублей, ставка будет не меньше половины ключевой Банка России. Для накоплений сверх 50 тысяч рублей банк вправе использовать другую ставку — она прописывается в договоре. Переводы и платежи с социального счета в пределах 20 тысяч рублей в месяц точно будут без комиссии, больше этой суммы — по тарифам банка. Вкладчик может попросить привязать к счету карту «Мир». Выпуск и обслуживание такой карты будет бесплатным. Открыть социальный вклад или счет удастся только дистанционно — с помощью подтвержденной учетной записи на «Госуслугах». Так банк сразу увидит, действительно ли клиенту полагаются такие услуги. По закону у человека может быть только один социальный вклад и один социальный счет. Договор с банком заключается на один год. Но если за год человек сохранит право на соцпособия, банк автоматически продлит договор еще на год.
За два года действия программы долгосрочных сбережений можно говорить о ее востребованности. ПДС позволяет гражданам копить с помощью государственного софинансирования, чтобы получать дополнительный доход в будущем или создать подушку безопасности на случай особых жизненных ситуаций. За январь — ноябрь 2025 года жители Башкортостана заключили 183 тысячи договоров по программе долгосрочных сбережений. По их количеству республика на шестом месте в России. Сумма взносов новых участников составила 4,8 млрд рублей (восьмое место). С января 2024-го по ноябрь 2025 года жители Башкортостана оформили 270 тысяч договоров, сумма взносов составила почти 13 млрд рублей. Программа добровольная, вступить в нее может каждый. Для этого следует заключить договор с НПФ и начать делать взносы (не менее 2000 рублей в год). Для участников ПДС предусмотрен налоговый вычет, а средства застрахованы в пределах 2,8 млн рублей.
Снижение ставок по депозитам на фоне некоторого смягчения денежно-кредитных условий во второй половине 2025 года вызвало рост интереса населения к инструментам фондового рынка. В целом по России приток средств на брокерские счета в третьем квартале 2025 года был рекордным с начала 2021 года. Башкортостан традиционно отличается активностью розничных инвесторов. Число частных инвесторов из РБ с брокерскими счетами на Московской бирже к началу декабря 2025 года составило 1 млн 270 тысяч. По их количеству республика занимает седьмую позицию в РФ.
КИБЕРБЕЗОПАСНОСТЬ
Остается на пике популярности, к сожалению, хотя в 2025 году произошел перелом в борьбе с киберпреступностью, наметились позитивные тенденции. Во многом это связано с комплексом мер, которые начали действовать в 2024–2025 годах.
В частности, это самозапрет на получение кредитов и займов: устанавливается через «Госуслуги» и в МФЦ. Механизм оказался очень востребованным. Республика входит в топ-5 самых активных по использованию самозапрета регионов — насчитывает около 600 тысяч человек.
С сентября введен период охлаждения перед выдачей крупных кредитов и займов. По ссудам от 50 до 200 тысяч рублей между подписанием договора и выдачей денег пройдет четыре часа. Если сумма больше 200 тысяч, период охлаждения составит двое суток. Эта пауза позволит заемщику подумать и отказаться от спонтанных кредитов и займов, а главное — от тех, которые пытались навязать мошенники. Период охлаждения действует не на все кредиты. Исключение — ипотека, образовательные и автокредиты.
Также с сентября под защитой от мошенников находятся операции по снятию наличных денег в банкоматах. Банки по заданным критериям проверяют, не находится ли человек под внешним психологическим воздействием, не снимают ли деньги мошенники, и, если поведение человека нетипично, банки могут вводить лимиты на выдачу наличных в банкомате.
В банках заработал сервис «второй руки» для защиты от мошенников. Он позволяет клиентам банков заручиться помощью близких при проверке операций по счету. Можно будет выбрать в качестве своей «второй руки» любого человека, которому вы доверяете. Если платеж, перевод или снятие денег покажутся помощнику подозрительными, он сможет их остановить.
Хотел бы отдельно остановиться на теме дропперства — вовлечения в противоправную деятельность молодежи. Дропперы — это подельники аферистов, через счета и карты дропперов мошенники прогоняют похищенные деньги. К сожалению, пособниками киберпреступников часто становятся молодые люди, в том числе подростки, которые зачастую просто не осознают тяжесть последствий.
– С 2024 года банки вправе заблокировать платежные карты и онлайн-банкинг дропперам, информация о которых поступила в базу Банка России из МВД. С 2025 года дропперы могут переводить и снимать не больше 100 тысяч рублей в месяц.
– С июня 2025 года предусмотрена уголовная ответственность за передачу платежных карт третьим лицам за вознаграждение.
– С сентября 2025 года банки не выдают дропперам новые электронные средства платежа (платежные карты, онлайн-банкинг).
Но иногда банки приостанавливают операции клиентов, которые не имеют никакого отношения к мошенническим схемам. Это может быть перевод крупной суммы по реквизитам, которые раньше появлялись в мошеннических схемах, или оплата покупки на подозрительном сайте.
Дело в том, что перед проведением каждого перевода банки обязаны проверять наличие признаков мошеннической операции и приостановить перевод, если он подпадает под критерий подозрительного. Да, банки перестраховываются — но не ради себя: это меры предосторожности, которые помогают людям не потерять свои деньги. Логика такова: пусть лучше клиент, столкнувшийся с заморозкой перевода, дойдет до офиса банка и разберется в ситуации, чем потеряет свои сбережения. Кстати, банки обязаны раскрывать причины приостановки операций по счету.
ОБРАЩЕНИЯ ГРАЖДАН
Во многом из-за новых мер по противодействию кибермошенничеству возросло количество жалоб, которые граждане направляют в Банк России. Так, в 2025 году поступило 7,7 тысячи жалоб и обращений из Башкортостана — на треть больше, чем за 2024 год. Рост произошел во многом из-за проблем по расчетным счетам граждан и организаций — более 700 обращений, связанных с отказом в проведении операции, блокировкой счета. Банки стали чаще приостанавливать операции, которые они классифицируют как подозрительные.
В то же время зафиксировано снижение жалоб на качество обслуживания в банках (-34%) и в сфере потребительского кредитования (-8%).
МОДЕРНИЗАЦИЯ БАНКНОТ
С 2022 года идет плановая модернизация банкнотного ряда Банка России. Дизайн и защитный комплекс банкнот периодически меняются для борьбы с фальшивомонетничеством и повышением износостойкости денежных знаков. В обращение уже поступили новые купюры номиналом 100 рублей (ЦФО) и 5000 рублей (УрФО). В декабре 2025 года введена в обращение обновленная банкнота номиналом 1000 рублей (ПФО). На лицевой стороне — объекты столицы ПФО Нижнего Новгорода, на оборотной — символы других регионов ПФО, которые вошли в топ-3 по итогам народного голосования: 1) судно на подводных крыльях «Метеор», 2) дворец земледельцев в Казани, 3) Саратовский автомобильный мост через Волгу. Наш памятник Салавату Юлаеву был на четвертом месте.
До конца 2028 года планируется модернизировать банкноты номиналом 10, 50 и 500 рублей образца 1997 года. Купюры прежних образцов в ходу наравне с новыми и изымаются по мере износа. Специально менять старые деньги на новые не требуется, предложить это могут только мошенники!
Кстати, перед вами монета, посвященная Уфе. Банк России выпустил ее в прошлом году в рамках серии «Города трудовой доблести». На ней изображен фрагмент памятника труженикам тыла (находится в парке Победы).
ПАРТНЕРСКОЕ ФИНАНСИРОВАНИЕ
Изначально пилотный проект был рассчитан на два года — до 1 сентября 2025-го, сейчас его продлили до 1 сентября 2028 года. Сегодня в реестр включены четыре организации из нашей республики: Региональная лизинговая компания Республики Башкортостан, Башкирская микрокредитная компания, Агентство РБ по предпринимательству и Венчурный фонд РБ.
ПФ — деятельность на финансовом рынке, в основу которой заложен принцип партнерства между инвестором и клиентом в распределении не только прибыли, но и убытков и других рисков. Партнерские продукты и услуги доступны всем независимо от вероисповедания. Неслучайно в законе о внедрении эксперимента закреплено определение «партнерское», а не «исламское» финансирование.
ЗАДАЧИ НА 2026 ГОД
– Цифровой рубль (цифровая форма национальной российской валюты в дополнение к наличным и безналичным рублям. Обязательства несет Банк России. НЕ криптовалюта!). Возможность при желании совершать операции с цифровыми рублями появится с 1 сентября 2026 года. На первом этапе цифровые рубли будут использовать крупнейшие банки и крупные компании — клиенты этих банков. Спустя год, с сентября 2027 года, к ним подключатся все банки с универсальной лицензией, а еще через год — и с базовой лицензией.
– В центре нашего внимания по-прежнему будет противодействие кибермошенничеству. К слову, скоро состоится традиционный форум «Кибербезопасность в финансах». Он пройдет с 18 по 20 февраля в Екатеринбурге. Аккредитация для СМИ открыта.
– Мы по-прежнему будем рассказывать в СМИ о денежно-кредитной политике, о нашей работе по снижению инфляции. На этот год мы для себя поставили задачу сделать нашу коммуникацию проще и креативнее.
– 2026 год станет годом серьезной трансформации микрофинансового рынка. Вступают в силу значимые нововведения, которые направлены на ограничение закредитованности граждан и устранение недобросовестных практик на рынке МФО. Так, с 1 апреля 2026 года максимальная переплата по потребительским займам сроком до года снижается со 130 до 100%.
Жители Башкирии в январе — сентябре 2025 года заключили 78 тысяч договоров займа в микрофинансовых организациях на общую сумму 2,5 млрд рублей. Число договоров по сравнению с аналогичным периодом прошлого года снизилось на 34%, объем выдачи микрозаймов сократился на 17%. На сегодня в регионе зарегистрированы 16 МФО, в январе 2025 года таких организаций в РБ было 19.
– Финансовая грамотность: ее повышение — одна из главных задач Банка России. Бесплатные онлайн-занятия и курсы доступны для всех категорий граждан. Журналистам тоже важно быть финансово грамотными — как в житейском плане, так и в профессиональном, чтобы компетентно освещать финансовую проблематику. В ближайшее время, 28 января, стартует традиционная онлайн-сессия уроков по финграмотности для школьников. В прошлом году РБ хорошо себя проявила, заняв шестое место в стране по числу просмотров — более 200 тысяч. 3 февраля — старт онлайн-занятий для пенсионеров.
Приглашаем в наш музей — посетить его может любой желающий, причем бесплатно. Запись на сайте музея Банка России.