В эпоху всеобъемлющей цифровой трансформации управление финансами становится все более технологичным. Рост популярности цифровых инструментов связан с увеличением числа пользователей смартфонов, развитием интернет-банкинга и появлением новых финансовых технологий. Традиционные, привычные старшим поколениям подходы уступают место инновационным решениям.
Однако использование некоторых из них фактически стремится к нулю. К непопулярным услугам можно отнести, например, инвестиции в ценные бумаги, финансовые продукты для сделок с недвижимостью, проекты, связанные с секьюритизацией активов и т. д.
Финтех-рынок зеркально отражает уровень развития финансового рынка страны, поэтому цифровые денежные проекты сейчас ориентируются в основном на города-миллионники и молодежную аудиторию. Именно они — активные, продвинутые пользователи, у которых есть стойкий интерес к появлению новых финансовых продуктов и сервисов.
Но не все так успешно: фактор торможения — низкий уровень финансовой грамотности населения.
В большинстве случаев широкое распространение банковских карт и связанных с ними услуг представляет собой агрессивную политику эмитента, что никак не сказывается на распространении технологий бесконтактных платежей и использования онлайн-банкинга — особенно в сферах, где сконцентрировано возрастное население.
По бизнесу, безусловно, больше потребностей, поэтому финтех предоставляет и больше возможностей. Все более широкое применение находят маркетплейсы. Самые известные среди российских — «Банки.ру», «Выберу.ру», «Сравни.ру», Bankiros и «Финмир.рф». Большая часть из них предлагает стандартный набор возможностей: вклады, кредиты, займы, карты, ипотека, страхование, инвестиции.
Но есть две платформы, которые выделяются расширенным набором возможностей.
Это «Финуслуги» от Московской биржи, которая предлагает комплекс образовательных услуг, и «ФинПлатформа» от «Сколково», ориентированная в том числе на поддержку инноваций, развитие стартапов и создание экосистемы для взаимодействия между инноваторами, инвесторами и партнерами.
Возможности для бизнеса, которые уже сегодня реализуются банками и специализированными финтех-компаниями, достаточно широки. Среди них — применение алгоритмов для управления инвестициями на основе заданных параметров и предложение персонализированных инвестиционных стратегий, продуктов, услуг на основе анализа данных. Возможна помощь в создании индивидуальных финансовых планов с учетом инвестиционных или производственных целей.
Особой строкой выделим расширение возможностей для инвестиций.
Такие новые финансовые продукты, как краудфандинг и краудинвестинг (позволяющие инвестировать в стартапы и малый бизнес с небольшими суммами), доступ к криптовалютам (с помощью цифровых кошельков и криптобирж) и применение роботизированных советников.
Однако пока еще далека от благополучной ситуация в сфере начальных стадий бизнеса. Различные стартап-проекты могут рассчитывать только сами на себя: единственный способ найти деньги — заключить контракт с крупным заказчиком. Во всем мире источником инвестиций в финтех является венчурный капитал. А у нас подавляющая часть стартапов до сих пор финансируется за счет средств их основателей.
В России в финтех-стартапы инвестируют лишь несколько венчурных фондов: Sberbank CIB, SkVentures, Sailing Startup, Starla Capital.
Поддержку в виде грантов, участия в капитале или льготного кредитования оказывают институты развития: фонд «Сколково», ассоциация «ФинТех», ФРИИ и др. Инновационные инструменты привлечения средств — краудфандинг и краудинвестинг — пока только формируются.
Кроме стартапов, услугами, имеющими значительный потенциал роста, продолжают оставаться бюджетирование и финансовое планирование в интересах предпринимателей, сберегательные и инвестиционные услуги.
Да, российский финтех активно развивается. Однако область проникновения в повседневную реальность еще недостаточна. Тому есть ряд причин. Среди основных — монополизация финтех-рынка. Ключевое место в отечественном финтехе занимают крупные финансовые компании, преимущественно банки. Они активно внедряют новые технологии, за счет больших ресурсов захватывая потенциальный рынок. В результате специализированных финтех-компаний в России сравнительно немного, а компаний, которые сумели достигнуть оценки 1 млн долларов (так называемых «единорогов»), вообще нет.
Рост инвестиций в финтех-рынок способствует смещению акцента с венчурных на корпоративные инвестиции, направляемые финансовыми институтами в стартапы, которые могут быть интегрированы в бизнес-процессы банков и страховых компаний.
Как показывает мировая практика, существенную поддержку отрасли способна оказать эффективная государственная политика.
В России участие государства в финтехе весьма заметно. Так, ЦБ РФ не только выполняет роль мегарегулятора, но и является инициатором и площадкой для национальных проектов, например, таких как: создание единой биометрической системы, используемой банками для открытия счетов клиентов без личного их участия; организация системы быстрых платежей, способной распознавать номера счетов клиентов банком по номерам мобильных телефонов; внедрение антимошеннической системы «Фид-Антифрод», способной распознавать операции, совершенные без согласия клиента. В том же перечне — работа по внедрению цифрового рубля, системы быстрых платежей, актуализация и регулирование услуг маркетплейсов и ряд других направлений.
Опросы показывают, что более половины российских финтех-компаний настроены позитивно на будущее.
Эксперты справедливо указывают на драйверы неизбежного и позитивного роста финансовых инноваций. Среди них — низкая удовлетворенность традиционными банковскими услугами. Множество нареканий и на качество, и на доступность, а зачастую — на прозрачность и понятность этих услуг. Это стимулирует финансово-кредитные организации к увеличению инвестиций в разработку собственных продуктов или к развитию партнерства с провайдерами финтех-сервисов. А это, в свою очередь, активизирует процессы привлечения малого и среднего бизнеса за счет новых способов кредитования, внедрения платежных сервисов, интегрированных решений управления бизнесом.
Не менее активный драйвер — рост числа пользователей социальных сетей и мессенджеров.
Социальные сети накапливают огромные массивы информации, анализ которой помогает финтех-компаниям определять предпочтения потребителей, платежеспособность текущих и потенциальных клиентов.
Такое явление, как интернет вещей, уже сейчас оказывает существенное влияние на развитие сегмента платежей и переводов (например, автоматическая оплата услуг ЖКХ по данным внутридомовых приборов учета), сегмента страхования (использование телематики в сфере автострахования), сегмента управления капиталом (например, предстоящие расходы), использование аналитических приложений.
Конечно, перспективы развития российского рынка финансовых технологий не ограничиваются раскрытым перечнем, но даже они способны коренным образом изменить финансовый сектор России. В дальнейшем рынок финтеха будет активно развиваться, чему будет способствовать активное внедрение новых продуктов. Кроме того, стоит надеяться на более активную поддержку государства в продвижении цифровых финансовых технологий.
Материал подготовил Дмитрий Рудзит
Исполнительный директор Ассоциации кредитных и финансовых организаций РБ (АКФОРБ)